5 Polices d'assurance dont vous n'aurez probablement pas besoin
1. Assurance décès accidentel
La plupart des gens sont protégés contre les accidents entraînant la mort ou la mutilation par le biais d'un programme d'assurance de l'employeur, d'un programme provincial d'indemnisation des travailleurs ou des prestations de décès de leur assurance automobile. En tant que coureur ou police distincte, l'assurance décès accidentel "joue sur les émotions des acheteurs", affirme Tom Drake, blogueur financier basé à Edmonton, et ce n'est pas la meilleure stratégie. Même si l'ajout de 100 000 $ en assurance décès et mutilation accidentels peut coûter aussi peu que 10 $ par mois, vous feriez mieux d'en verser 120 $ ou plus par année en assurance-vie supplémentaire (en supposant que vous soyez admissible). Après tout, que vous mouriez par accident ou de façon naturelle, cela ne change pas le montant du revenu qui doit être remplacé par l'assurance.
2. Collision et couverture complète pour les vieilles voitures
La collision couvre le remplacement et les réparations après un accident de voiture, tandis que la couverture complète couvre des événements tels que le feu, le vol, le vandalisme et la chute d'objets. Vous êtes légalement tenu d'avoir une assurance responsabilité en cas d'accident, mais il n'est souvent pas nécessaire d'obtenir une couverture "C & C" pour une voiture à très faible valeur comptable, affirme Millie Gormely, planificateur financier agréé à Thunder Bay et ancienne expert en sinistre. "Avec un vieux batteur, vous risquez moins de subir des dommages mineurs ou esthétiques, et vous ne voudrez peut-être pas réclamer votre dossier d'assurance", explique Gormely. Elle note qu'il y a également des limites quant à ce que l'assureur paiera sur les réclamations C & C, en fonction de la valeur du véhicule. Son conseil: Refuser toute couverture C & C qui coûte plus de dix pour cent de la valeur de la voiture.
3. Protection du solde de la carte de crédit
De nombreuses entreprises offrent une assurance qui couvrira votre paiement minimum par carte de crédit en cas d'invalidité ou de chômage. Mais cette couverture coûte généralement environ 1 $ par 100 $ dû sur votre carte - et cela s'additionne. "Vous devez rembourser votre solde avant d'obtenir votre relevé de compte avec bon nombre de ces polices, sinon ils vous facturent au prorata", explique Preet Banerjee, de Toronto, expert en finances auprès du Réseau W et rédacteur financier. Donc, si vous facturez 1 000 $ pendant le mois et payez tout immédiatement après avoir reçu votre relevé, vous devrez quand même payer la prime d'assurance. Si vous avez constamment un solde de 2 500 $, vous paierez 25 $ de plus par mois, en plus des intérêts facturés par votre compagnie de carte de crédit.
4. Assurance-vie hypothécaire
L'assurance-vie hypothécaire est essentiellement une assurance-vie destinée à rembourser une maison si le titulaire de l'hypothèque décède. Réalisez trois choses:
> L'argent va au prêteur hypothécaire, pas à votre famille.
> L'assurance-vie hypothécaire peut coûter beaucoup plus cher que l'assurance-vie régulière. Par exemple, pour un non-fumeur âgé de 40 ans, les primes d'assurance-vie hypothécaire sur un prêt hypothécaire de 100 000 $ peuvent être 50 p. 100 plus élevées que celles de 100 000 $ d'assurance-vie temporaire de dix ans.
> Les primes d'assurance-vie hypothécaire demeurent constantes tout au long de la durée de votre prêt hypothécaire, même si le solde dû au prêteur diminue constamment. Vous pourriez être mieux d'obtenir simplement une assurance-vie supplémentaire si vous voulez vous assurer que vous avez assez pour couvrir votre dette hypothécaire en cas de décès. Le bémol: Cela suppose que vous êtes admissible à l'assurance. L'assurance hypothécaire peut ne pas être préférable à votre propre couverture privée, mais il est certainement préférable qu'aucune couverture du tout dans le cas où vous êtes médicalement incapable d'obtenir une assurance-vie régulière.
5. Assurance invalidité
Pour vous aider en cas de problèmes de santé graves, l'assurance-invalidité (ID) et l'assurance maladies graves (IC) peuvent toutes deux jouer un rôle. Juste être conscient des limites possibles de DI et les avantages de l'IC moins connu. DI remplace une partie de votre revenu si vous ne pouvez pas travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure. Cela peut être utile, mais vous devez clarifier la nature de la politique, dit Sally Praskey, co-auteur de Ce que les Canadiens doivent vraiment savoir avant d'acheter une assurance . Est-ce que la politique est payante si vous ne pouvez pas exécuter votre travail actuel ou n'importe quel travail? Combien de temps pouvez-vous percevoir des avantages? Pour combien de temps? Les politiques (et les coûts des primes) diffèrent. Pour certaines personnes, dit Praskey, CI pourrait être un meilleur ajustement. Ces politiques couvrent de nombreuses maladies majeures, mais ne concernent pas votre capacité à travailler. Au lieu de cela, ils paient une somme forfaitaire sur le diagnostic que vous pouvez utiliser comme vous le souhaitez-payer des factures si vous voulez prendre congé, couvrir un traitement médical ou prendre des vacances de rêve. "En tant que survivant du cancer à trois reprises", dit Praskey, "j'aurais aimé avoir une assurance contre les maladies graves".
